房屋增貸 銀行4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方最低銀行個人信貸利率案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一

總統府司法改革國是會議委員今天要求信用卡債務協商司法院提出司法文書白話文化的報告,並建議成立跨院公民法律教育小組,推動生活化的法學教育,例如可以像日本拍攝日劇「Hero」,吸引民眾注意。

司法改革國是會議第四分組第三次會議分組召集人、前大法官許玉秀(左)及分組委員高茹萍(右2)、李念祖(右)等人會前交談。(中央社)
「Hero」由木村拓哉、松隆子主演,2001年在富士電視台播出,創下高收視記錄。

總統府司法改革國是會議第四組第三次會議今天早上在總統府舉行,第四組的主題為「參與、透明、親近的司法」,今天與會委員討論了司法文書與司法語言的改革以及公民法學教育。

小組召集人許玉秀會後轉述,司法文書的白話文部分,18位委員中有15位贊成,要司法院在第6次分組會議也就是5月12前,提出推動目標、進程和追蹤考核機制的報告。

許玉秀說,民眾對判決書了解程度,今天會議中有人提出一些數據,如研究所學歷看不懂的有5%,小學學歷的有63%,因此希望司法院擬個計畫,提出多久以內可以降到20%、30%,每個階段要做些什麼。

許玉秀說,這件事已經討論44年,為什麼到今天這還是一個被列入司改籌備會議的議題?還是全民最詬病的議題,非法律人的委員對判決有諸多批評,還要再等44年嗎?顯然是司法院沒有積極追蹤考核,所以要提報告。

許玉秀也指出,有的委員覺得根源在法條,通俗化就要修改法條,讓法條白話;其他建議還有編纂法律文書用語詞典、建立類似像「萌典」這樣的網路法律查詢服務、由終審法院法官和非法律人一起建立法律文書說明支援系統。

公民教育部份,16位委員中有14位通過決議,建議成立跨院的公民法律教育推動小組。許玉秀說,委員謝明珠提出報告,介紹日本在公民法律教育上的努力,並建議要有活潑生活化的法學教材、法學遊戲手機應用程式(APP)、法治學習網站、法律戲劇節目等,如有部日劇「Hero」,收視率很高、很驚人,找民眾喜歡的演員來演,吸引注意;日本也推動列車,找一個全民喜歡的演員在車上,吸引民眾上車,再找一些法務部或法律人在上面解說法律知識。

許玉秀說,第三個決議是建議法務部寬列經費,邀集跨部會參與公民法律推動方案,結合媒體網路推動生活化的內容專案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有債務協商後辦信用卡無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【黃惠聆╱台北報導】房屋抵押借款

各基金平台再推新智能工具幫助投資人選基金標的。基富通證券推出第三種智能理財工具─「給點顏色瞧瞧」,以顏色標註出各專業機構對全球投資市場次月的展望,讓投資人一分鐘即可看出市場大趨勢,幫助投資人提高投資效率。

至於鉅亨基金交易平台也發展「鉅亨360」的量化篩選基金機制,依照績效、波動(風險)與費用率來精選約20檔基金,提供投資人投資方向。

基富通總經理林政村表示,急需借錢救急「給點顏色瞧瞧」是基富通獨創的智能理財工具,每月統計多家投信投顧專業機構看法,將其對各市場的看好度量化為5個等級並以不同的顏色標註,讓投資人能輕鬆看懂市場投資熱度。

基富通表示,當市場顏色沒改變,投資策略就可不變,因為若是隨意進出只會徒增交易成本;但當市場顏色轉換,代表市場基本面可能出現變化,千萬別眷戀;當市場出現高度樂觀(悲觀)時,市場顏色會出現「紫爆」或「冷爆」的顏色,兩者最後都可能導致價格大幅偏離合理評價。

基富通日前已推出的「基金泡泡圖」及「FR100」,用「由下而上」挑選基金標的,此次推出的「給點顏色瞧瞧」則是「由上而下」尋找投資方向。

至於鉅亨網平台也有一套量化篩選基金機制─「鉅亨360」,這套基金篩選機制是依照績效、波動(風險)與費用率來選基金。

鉅亨網投顧總經理朱挺豪說,基金績效不能只看短期表現,因此,「鉅亨360」績效會以3個月、1年和3年與5年期績效,將短中長期績效都納入評估。

朱挺豪說,「風險」部分則以同類型的基金波動度來判斷,主要將3年期與5年期風險評分納入計分範疇,績效占80%,風險量化指標則占20%。

除了比較績效及風險外,費用更是投資人不能忽視的篩選重點,經過績效和風險兩個階段篩選出基金後,接下來會比較這些基金的總費用率,成本愈高,投資人贖回時可拿到的總額愈少,因此不能忽視這筆隱性支出。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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陳鈺哲

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